Привет, ИИ! Может ли ChatGPT помочь тебе управлять своими деньгами?
Мы задали чат-боту несколько распространенных вопросов о финансах, а затем проверили его ответы с помощью экспертов-людей.
Искусственный интеллект, кажется, коснулся каждой части нашей жизни. Но может ли он помочь нам управлять нашими деньгами? Мы задали несколько распространенных вопросов о личных финансах бесплатной версии ChatGPT, одного из самых известных чат-ботов с искусственным интеллектом, и попросили его о помощи.
Затем мы дали ответы нескольким экспертам-людям и спросили их, что они думают.
Пенсии
Мы спросили: Мне 35 лет, и я хочу обеспечить себе комфортную пенсию. Я зарабатываю около 35 000 фунтов стерлингов в год и получаю пенсию по месту работы, в которую я отложил 20 000 фунтов стерлингов. Мой работодатель вносит 4% от зарплаты. Я хотел бы выйти на пенсию в 60 лет и хочу быть уверенным, что у меня достаточно денег в пенсионной корзине, чтобы не беспокоиться о деньгах в будущем. Нужно ли мне откладывать больше?
ChatGPT сказал * : Комфортная пенсия для одинокого человека требует примерно 43 000 фунтов стерлингов в год расходов (в сегодняшних деньгах), в то время как умеренный образ жизни может потребовать 31 000 фунтов стерлингов в год. Покрытие 43 000 фунтов стерлингов в год в течение 20–30 лет выхода на пенсию подразумевает очень большую пенсионную корзину в размере около 793 000 фунтов стерлингов в дополнение к государственной пенсии. Умеренные 31 000 фунтов стерлингов в год требуют 478 000 фунтов стерлингов сбережений.
Ваша государственная пенсия начнется в 67 лет и составит около 12 000 фунтов стерлингов в год, что намного меньше 43 000 фунтов стерлингов, необходимых для комфорта, и она не поступит в течение семи лет после выхода на пенсию. Этот «разрыв до государственной пенсии» может превысить 150 000 фунтов стерлингов. Вы должны запланировать финансирование всех расходов на семь лет из собственных сбережений.
Даже оптимистичный рост оставляет вас намного ниже необходимых £500,000–£800,000. Вам нужно будет откладывать больше — гораздо больше, чем 9%. Vanguard [инвестиционный консультант] рекомендует откладывать от 12% до 15% вашей зарплаты в год (включая взносы работодателя). Legal & General предлагает эмпирическое правило процента сбережений в размере половины вашего возраста: в 35 лет это означает 17,5% от вашей зарплаты. Поскольку ваш работодатель уже отчисляет 4%, вы можете нацелиться на 11%. Не забывайте о налоговых льготах в Великобритании: ваша 20%-ная льгота по базовой ставке фактически делает так, что каждые сэкономленные вами £80 стоят вам всего £60 нетто.
Рассмотрите возможность пополнения счета единовременной суммой или внесения взноса в акции и облигации ISA.
Полный ответ ChatGPT можно прочитать здесь
Стив Уэбб , партнер пенсионного консалтингового агентства LCP, говорит: « Использование стандарта Ассоциации пенсионного обеспечения и пожизненных сбережений (PLSA) для «комфортного» и умеренного дохода кажется разумным началом».
Для человека, которому сегодня 35 лет, пенсионный возраст по закону составит 68 лет (и к тому времени, как он этого достигнет, может быть выше), поэтому ссылка на 67 лет в ответе неверна.
PLSA говорит, что вам нужно £43,000 в год после уплаты налогов, так что это подразумевает доход до уплаты налогов примерно в £50,000; вы получаете £12,000 в год из этого с государственного пенсионного возраста, но в течение первых восьми лет выхода на пенсию (до того, как начнет действовать государственная пенсия) вам нужно будет взять это из вашей пенсионной корзины. Это означает, что вам понадобится £635,000 по текущим расчетам.
Таким образом, цифра в £793 000 учитывает шансы, хотя может быть предположение (не явное), что четвертак всегда берется в безналоговых наличных. Человек, использующий ИИ, должен понимать, какое предположение было сделано в отношении безналоговых наличных, чтобы прояснить, что происходит.
Хорошо, что ИИ объясняет, что в первые годы выхода на пенсию вы полагаетесь исключительно на свою частную пенсионную корзину, что является своего рода базовым «моделированием денежных потоков», которое многие консультанты используют в качестве стандарта.
Правило большого пальца — неплохая отправная точка, хотя правило о сбережении в размере половины вашего возраста подойдет тем, кто только начинает откладывать в этом возрасте.
Одно упущение заключается в том, что нет ссылки на возможность дополнительного соответствия работодателя. Некоторые фирмы будут платить больше, если вы платите больше, и это сделает дополнительные сбережения на рабочем месте гораздо более привлекательными, чем предлагаемая альтернатива Isa. Другое упущение заключается в том, что если вы покупаете аннуитет по 60, вам, возможно, стоит подумать о таких вещах, как защита от инфляции, и это увеличит размер банка, к которому вам нужно стремиться.
Я не думаю, что это плохой ответ, если не считать ошибки в пенсионном возрасте. Но вам бы хотелось пойти глубже в плане понимания сделанных предположений.
Ипотечные кредиты
Мы спросили: У нас осталось 20 лет по ипотеке, и наша текущая ставка должна закончиться через несколько месяцев. Кредит к стоимости составляет около 50%. Каковы лучшие ставки на рынке? Стоит ли нам выбрать двухлетнюю или пятилетнюю фиксацию? Или нам следует оставаться на месте и надеяться, что ставки снизятся?
ChatGPT сказал: Самые дешевые двухлетние фиксинги составляют около 3,7% — 3,8%, а пятилетние фиксинги — около 3,8% — 3,9% для заемщиков с крупными депозитами. При 50% капитала вы должны претендовать на уровень с самой низкой ставкой.
Например, Lloyds Bank предлагает двухгодичный фиксинг в размере 3,72%. Они часто имеют комиссию за организацию (обычно £999), поэтому учитывайте ее в любых расчетах. Для пятилетних фиксингов Lloyds предлагает 3,78%.
Если вы ничего не сделаете, ваша ипотека вернется к стандартной плавающей ставке кредитора, которая обычно намного выше — около 7–8%. SVR может подскочить, если ставки вырастут, и кредиторы не обязаны полностью перекладывать сокращения.
Если вы ожидаете дальнейшего снижения ставок, двухлетняя сделка позволяет вам снова рефинансироваться раньше по (надеюсь) более низким ставкам. Недостатком является более частая повторная ипотека: через два года вам понадобится новая сделка.
Пятилетние сделки, скорее всего, будут на несколько десятых выше, но обеспечат душевное спокойствие на более долгий срок и защитят вас, если рыночные ставки подскочат или останутся высокими. Если стабильность выплат является вашим приоритетом, часто рекомендуется пятилетняя фиксация.
Большинство аналитиков ожидают дальнейшего умеренного снижения — экономисты Barclays предсказали, что банковская ставка может упасть до 3,5% к началу 2026 года. Это может привести к дальнейшему снижению предложений ипотечных кредитов, но, скорее всего, не до сверхнизких уровней, наблюдавшихся до 2020 года.
Многие эксперты склоняются к тому, чтобы сейчас взять фиксированную ставку (особенно чтобы избежать очень высокого SVR) и пересмотреть варианты через год или два.
Полный ответ ChatGPT можно прочитать здесь
Дэвид Холлингворт из брокерской компании L&C Mortgages говорит: Этот ответ даже близко не соответствует уровню рекомендаций, которые мог бы дать квалифицированный консультант. Что он действительно дает, так это быстрый обзор некоторых событий на рынке, а также общий обзор элементов, о которых заемщику, возможно, захочется подумать.
Ответ ИИ немного путаный и отклоняется от довольно конкретной информации, такой как указание ставки Lloyds, к более общим наблюдениям. Помимо того, что эта сделка теперь не действует, она также требовала, чтобы заемщик был клиентом текущего счета. Критерии будут таким же фактором для многих заемщиков, как и сама сделка.
В нем подчеркивается, что необходимо учитывать комиссию за организацию кредита, но заемщикам следует понимать, что существуют варианты, которые могут сократить или полностью устранить эти расходы, что может быть гораздо более выгодным вариантом для тех, у кого небольшая ипотека.
Возникает некоторая неоднозначность относительно того, что может или не может произойти с тарифами. Суть в том, что никто из нас не знает, и, насколько мне известно, это касается и ИИ.
Поскольку его спрашивали о двух- и пятилетних ставках, он не рассматривает, может ли другой вариант подойти лучше. Консультант провел бы заемщика через это, что могло бы открыть что-то вроде трехлетней сделки, фиксинг на 10 и более лет, а также существование и плюсы и минусы сделок с плавающей ставкой.
Ответ может дать заемщикам пищу для размышлений и помочь им рассмотреть вопросы, которые они хотят охватить с помощью консультанта-человека. Большинство заемщиков просмотрят онлайн предложения «лучшей покупки» и информацию о том, что происходит на рынке, прежде чем обратиться за индивидуальной консультацией. ChatGPT может предложить другой способ быстро составить очень общее резюме в рамках этого исследования.
Финансирование университета
Мы спросили: У меня двое детей (12 и 15 лет), оба учатся в средней школе. Оба хотят поступить в университет после окончания школы. Как мне лучше всего начать откладывать деньги и сколько мне нужно будет накопить? Они будут поступать в университет в Великобритании. Могут ли они получить студенческие кредиты? Сколько будет стоить нам проживание?
ChatGPT начал с подробностей о государственных кредитах на обучение и проживание и о том, когда их нужно будет погасить. В нем говорится, что эти дети будут иметь право на минимальный кредит на содержание в размере от £3907 до £6853 в зависимости от того, где они работают и учатся.
Затем было сказано: Разумно начать экономить сейчас, откладывая сбережения на образование. Младшие ISA позволяют до 9000 фунтов стерлингов в год на каждого ребенка в виде необлагаемых налогом сбережений или инвестиций. Любой рост не облагается налогом, и средства высвобождаются, когда ребенку исполняется 18 лет.
Даже небольшие регулярные депозиты (например, £50-£100/месяц) на Jisa или детский сберегательный счет с высоким процентом могут принести прибыль. Другие варианты включают премиальные облигации, акции и паевые счета Isa (более высокий риск, более высокая потенциальная доходность) или просто обычный сберегательный счет на имя родителей. Рассмотрите инвестиции для долгосрочного роста: индексные фонды или диверсифицированные портфели могут превзойти ставки сбережений, хотя и с риском потерь.
В нем также говорится, что следует поощрять детей копить деньги и проверять наличие стипендий.
Полный ответ ChatGPT можно прочитать здесь
Шарлин Янг , старший эксперт по пенсиям и сбережениям в AJ Bell, говорит: « В документе достаточно подробно изложены факты о том, сколько может стоить обучение в университете, а также вероятный размер кредита, на который можно подать заявку».
Недостаточно объяснить различия, которые помогли бы кому-то принять правильное решение в зависимости от обстоятельств. Обсуждение с реальным человеком включало бы вопросы, запрашивающие дополнительную информацию, чтобы дать более полный ответ.
Когда вы делаете сбережения или инвестируете для детей, мы часто говорим о том, чтобы сначала надеть собственную кислородную маску, например, проверить, есть ли у вас денежный буфер или чрезвычайный фонд на случай непредвиденных расходов. Я бы хотел еще раз проверить, нет ли у вас необеспеченных непогашенных займов с высокими процентами — ответ ИИ на самом деле не объясняет этого, исходя из предположения, что ваши собственные финансы в хорошем состоянии.
Такой горшок, как юниорский Isa, имеет смысл использовать для определенной цели, например, оплаты обучения в университете, но эти деньги будут заблокированы до тех пор, пока ребенку не исполнится 18 лет, а после этого они будут переведены на счет, открытый на его имя, который он сможет тратить по своему усмотрению.
Было приятно видеть, что ИИ предлагает вовлекать ребенка во все финансовые обсуждения, чтобы помочь ему стать немного самостоятельным и снизить некоторые из этих рисков, но в ответе не упоминается о важности доступа в возрасте 18 лет.
Мы знаем, что инвестирование дает наилучшие шансы на прирост денег в долгосрочной перспективе — выше наличных денег и роста стоимости жизни. Но короткое инвестиционное окно между настоящим моментом и временем, когда старший ребенок пойдет в университет, вообще не упоминалось как риск.
Конкретная рекомендация фонда от ИИ была бы немного тревожным сигналом, но она полезна, чтобы дать людям представление о том, что можно рассмотреть или где найти больше информации. Например, что такое индексный фонд или диверсифицированный портфель и каковы вероятные затраты.
Здесь настоящий консультант мог бы дать официальную рекомендацию, или эксперт мог бы указать, как исследовать различные типы фондов.
Страхование
Мы спросили: Я только что купила свой первый дом и жду ребенка от своего партнера. Какие виды страховки нам нужны и сколько мы должны потратить? Мы путешествуем в отпуск каждый год и оба работаем полный рабочий день.
ChatGPT предоставил список страховок и объяснил, что делает каждая из них, включая то, что обычно предоставляют и исключают полисы. Например, там говорилось, что «страхование жизни выплачивает необлагаемую налогом единовременную сумму или регулярную выплату, если страхователь умирает в течение срока… Сравнение A Which? показало, что 30-летний человек может застраховать £300 000 (срок 25 лет) примерно за £113 в год».
В нем говорится, что ключевыми страховыми полисами, которые следует оформить в этом случае, являются страхование жизни, защита дохода, покрытие критических заболеваний, страхование зданий, страхование имущества и туристическое страхование.
В нем говорилось: «Чтобы сэкономить на страховых взносах, вы можете объединить покрытие, поскольку страховщики часто делают скидки клиентам с несколькими полисами. Совместный полис страхования жизни (выплачивается при первой смерти) дешевле, чем два отдельных полиса страхования жизни, но учтите, что он заканчивается при первом требовании. Иногда покупка раздельного двойного страхования жизни (первая смерть) и второй смерти может быть оптимальным вариантом. Тарифы сильно различаются, поэтому получите несколько предложений».
Полный ответ ChatGPT можно прочитать здесь
Грэм Труджилл, генеральный директор Британской ассоциации страховых брокеров, говорит, что ответ «очень общий» и не учитывает сложности страхования. Брокеры, говорит он, могут вести переговоры с поставщиками от имени потребителя и знают, какие полисы являются лучшими на рынке.
Кэтрин Ноулз из брокерской компании Cura Insurance говорит, что некоторые рекомендации по страхованию от критических заболеваний были запутанными и не проводили четкого различия между ними и защитой дохода, что и должны делать консультанты.
А Гарри Нельсон из AllClear Travel Insurance говорит, что ответ ИИ по страхованию путешествий «очень упрощенный» и не может помочь людям в том, что им нужно, будь то разовая поездка или годовой полис. «Это все, на что ChatGPT может пойти, по моему мнению, в вопросах страхования путешествий — т. е. предложить общее описание, поскольку он не регламентирован для предложения чего-либо более подробного или сложного», — говорит он.
Вердикт
Ответы от ChatGPT в основном ограничивались общими резюме по различным темам – и иногда даже содержали неточности. Они могут быть полезным введением и руководством, но им не хватает уровня детализации, необходимого для принятия серьезных решений, которые могут стоить тысячи фунтов. Это хорошее место для начала, если вы хотите получить представление о некоторых вещах, о которых вам нужно подумать перед принятием решений – но если вам нужен совет, вам лучше обратиться к человеку.
* Ответы ChatGPT были отредактированы для этой статьи.
Что спрашивать и как
Вы получите более подробный ответ, если предоставите больше информации, например, ваш возраст, зарплату и имеющиеся у вас долги, а не просто зададите общий вопрос.
Проверьте настройки конфиденциальности, чтобы убедиться, что вас устраивает то, как ChatGPT обрабатывает ваши данные. Вы можете также захотеть убедиться, что ваши чаты не используются для обучения.
Не полагайтесь на то, что ИИ расскажет вам о самых современных продуктах. Вместо этого проведите собственное исследование или обратитесь к консультанту. ИИ лучше подходит для предоставления планов или общих стратегий.
Используйте его как отправную точку, а не как окончательный план. Хотя вы можете получить некоторые хорошие общие сведения, не принимайте никаких решений, не проведя также собственное исследование или не проконсультировавшись с экспертом.
Если вы не понимаете какой-то термин, попросите ИИ разобрать его для вас — например, вы можете узнать, в чем разница между типами кредитов, доступных при обучении в университете.
В бесплатной версии ChatGPT нажмите «Run Deep Research» в разделе инструментов окна запроса, чтобы получить более подробный отчет по вашему запросу, как мы сделали при составлении этой статьи. В бесплатной версии есть пять возможностей использовать его, и вы можете заплатить за большее количество.
Источник: www.theguardian.com
