Почему у зумеров и миллениалов не будет пенсии?

Спойлер: чем раньше научитесь сажать огурцы и помидоры, тем лучше будете жить на пенсии.

Недавно мне на глаза попался интересный пост, который заставляет задуматься о перспективах пенсии у россиян:

«Чтобы получать пенсию в 50.000₽, россиянам нужно зарабатывать около 230.000₽ в месяц на протяжении более чем 20 лет, посчитали эксперты.»

Для начала разберемся что такое страховая пенсия и как она рассчитывается.

Страховая пенсия — это ежемесячная денежная выплата для компенсации утраченного дохода из-за возраста, нетрудоспособности или инвалидности. Пенсия складывается из фиксированной части (8728,73 руб.) и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), умноженных на стоимость одного балла в год выхода на пенсию.

В 2025 году 1 ИПК стоит 142,76 руб. Таким образом для пенсии в 50 тыс. руб. нужно заработать 290 баллов, но откуда их взять?

Основной источник ИПК — это страховые взносы работодателя. Их количество зависит от размера ЗП сотрудника, но за год можно получить не более 10 баллов. В 2025 году размер страхового взноса составляет 22% от ЗП сотрудника, а его максимум — это 442 тыс. руб., что достигается при ЗП в 2 млн руб. в год ДО вычета НДФЛ или 167 тыс. руб. в месяц ДО вычета НДФЛ (без учета премий и иных доходов).

Короткое резюме из расчетов:

1. Не стоит дословно верить цифрам *экспертов*, которые не приводят расчеты.

2. Чтобы получать пенсию в 50 тыс. руб. нужно работать 29 лет с ЗП не ниже 167 тыс. руб. до вычета НДФЛ.

Пара заметок:

1. Есть и другие способы набрать баллы ИПК, но все они сводятся к тому, что вы потеряли стаж работы из-за каких либо обстоятельств. Расчет выше предполагает МАКСИМАЛЬНО эффективный вариант по набору баллов.

2. Максимально возможный размер страховой пенсии составляет 72 тыс. руб. Это значение достигается при ЗП в 167 тыс. руб. до вычета НДФЛ со стажем в 45 лет. При этом далеко не всем людям удается с ПЕРВОГО года работы получать такую ЗП.

3. Медианная ЗП в России на 2025 год составляет 74 тыс. руб., что гарантирует пенсию в размере 37 тыс. руб. Для сравнения: МИНИМАЛЬНЫЙ размер оплаты труда в 2025 году составляет 22 тыс. руб.

4. В России действует распределительная пенсия — страховые отчисления работающего поколения идут на оплату пенсии ДЕЙСТВУЮЩИХ пенсионеров, что в совокупности с демографической ситуацией создает критическую ситуацию для будущих поколений.

5. Государство лучше всех понимает проблемы демографии и роста количества пенсионеров. Именно поэтому в 2018 году была реализована пенсионная реформа, а в 2024 году появились программы долгосрочного сбережения и ИИС-3.

Вывод: зумеры и миллениалы могут забыть о пенсии. Единственный вариант, который позволит не работать в старости — уже сейчас начать формировать устойчивый cash flow (денежный поток), который не прекратится даже после выхода на пенсию.