Google расширяет свое присутствие в сфере потребительского финансирования в Индии, запуская кредитную карту, привязанную к системе UPI, делая ставку на страну с населением более 1,4 миллиарда человек, где в настоящее время кредитными картами владеют менее 50 миллионов человек.
В среду Google вышла на растущий индийский рынок кобрендинговых кредитных карт, запустив Flex by Google Pay в партнерстве с частным банком Axis Bank для расширения доступа к кредитам в платежной экосистеме страны, основанной на системе UPI.
Быстрое внедрение цифровых платежей в Индии через поддерживаемый правительством Единый платежный интерфейс (UPI) изменило способы оплаты для потребителей, но не привело к широкому доступу к кредитам. Этот пробел создал возможность для технологических компаний и банков интегрировать кредитование в широко используемые платежные приложения, что отчасти объясняет выход Google на этот рынок.
Карта Flex от Google Pay выпускается в цифровом виде через приложение Google Pay и может использоваться как в онлайн-магазинах, так и в обычных торговых точках, сообщила компания. Созданная на основе поддерживаемой правительством Индии сети RuPay, карта включает в себя программу вознаграждений, в рамках которой за транзакции начисляются виртуальные «звезды», каждая из которых стоит 1 рупию. Пользователи могут отслеживать расходы и счета в приложении, выбирать между полным погашением задолженности или рассрочкой платежей, а также управлять настройками безопасности, такими как блокировка карты или сброс PIN-кода.
Запуск Google Pay является частью более масштабных усилий компании по расширению доступа к кредитам в Индии, где она уже сотрудничает с банками и небанковскими кредитными организациями, предлагая потребительские и обеспеченные золотом кредиты через приложение. Будучи одной из самых популярных в стране платформ UPI, Google Pay предоставляет Axis Bank доступ к большой, активно использующей цифровые технологии базе пользователей в то время, когда кредиторы все чаще стремятся масштабировать распространение кредитов через технологические платформы, а не через физические отделения.
Начав с Axis Bank, Google планирует в ближайшее время привлечь больше партнеров-эмитентов, чтобы расширить предложение кобрендинговых кредитных карт в Индии.
Компания Google сообщила, что условия использования карты, включая проценты и применимые сборы, будут различаться в зависимости от пользователя и кредитной истории, при этом комиссия за оформление отсутствует. Сборы, связанные с выбором способа погашения, отображаются в приложении сразу. За конвертацию в рассрочку взимается комиссия, а за просрочку платежа — штраф в соответствии с политикой банка-эмитента.
В последние годы рынок кредитных карт в Индии стремительно расширяется. Согласно недавнему отчету PwC (PDF), количество выпущенных карт за последние три года выросло примерно на 14% в год и достигло около 110 миллионов, а объемы и стоимость транзакций увеличились почти на 30%. Средние годовые расходы по одной карте выросли с примерно 132 000 рупий (около 1450 долларов США) до примерно 192 000 рупий (около 2100 долларов США), что говорит о том, что карты используются чаще для рутинных платежей, а не для редких крупных покупок.
Несмотря на рост числа непогашенных карт и расходов по кредитным картам в Индии, этот рост в значительной степени обусловлен существующими пользователями, а не существенным увеличением числа держателей карт. Google стремится восполнить этот пробел, привлекая в кредитную систему новых пользователей, особенно тех, кто опасается традиционных структур погашения карт. «Одни и те же пользователи получают все больше и больше кредита», — сказал Шарат Булусу, старший директор по управлению продуктами Google Pay, добавив, что гибкие варианты погашения призваны развеять опасения по поводу непредсказуемых платежей для пользователей, впервые обращающихся за кредитом.
«Мы считаем, что теперь достаточно хорошо понимаем проблему, сферу применения и потребности пользователей, чтобы предложить им уникальное решение», — сказал Булусу изданию TechCrunch, объясняя выбор времени компанией Google.
Шаг Google предпринят на фоне растущей конкуренции на индийском рынке кобрендинговых кредитных карт, где такие компании, как Amazon, а также принадлежащие Walmart Flipkart и PhonePe, уже предлагают аналогичные продукты. Потребительские интернет-платформы, такие как компании по доставке еды Swiggy и Zomato, а также онлайн-туристические компании, включая MakeMyTrip и Yatra, также вышли на этот рынок в партнерстве с банками.
Согласно отчету (PDF) консалтинговой компании Redseer, в финансовом году, завершившемся в 2024 году, на кобрендинговые кредитные карты приходилось около 12–15% от общего числа кредитных карт в Индии, и прогнозируется, что к 2028 году они займут более четверти рынка по объему, увеличиваясь на 35–40% в год.
Одновременно с запуском кобрендинговой карты Google также внедряет функцию «Карманные деньги» в приложении Google Pay, которая позволяет родителям предоставлять детям ограниченный доступ к цифровым платежам. Созданная на основе недавно представленной функциональности UPI Circle, эта функция позволяет родителям устанавливать ежемесячный лимит расходов до 15 000 рупий или одобрять отдельные транзакции, инициированные ребенком.
Родители получают уведомления о каждой транзакции и могут просматривать историю расходов или приостанавливать доступ к этой функции через собственное приложение Google Pay, сообщила компания. Этот шаг также может помочь Google расширить использование Google Pay и потенциальный рынок в Индии, где компания ведет тесную конкуренцию с PhonePe, поддерживаемой Walmart, среди ведущих платформ UPI в стране.
Функция Google Pocket Money продолжает инициативу индийских финтех-компаний, таких как FamPay и Junio, которые стремились предоставить детям возможность совершать цифровые покупки с помощью предоплаченных карт. Однако, в отличие от предоплаченных инструментов, Google использует платформу UPI Circle, позволяющую родителям сохранять контроль над средствами до момента совершения транзакции, а не пополнять счет заранее.
«С UPI Circle деньги остаются на счете родителя до тех пор, пока не будут потрачены», — сказал Булусу, добавив, что такой подход упрощает семьям, уже привыкшим к Google Pay, знакомство детей с цифровыми платежами. Он отметил, что эта функция отражает более широкую ставку на привычные платежные приложения как способ повышения финансовой грамотности среди молодых пользователей по мере распространения цифровых платежей.
Google также улучшает пользовательский опыт для малых предприятий в Google Pay, позволяя клиентам оценивать продавцов непосредственно после совершения транзакции, при этом эти отзывы синхронизируются с информацией о продавце в Google Maps. Компания также внедряет функцию рекламы на основе искусственного интеллекта в приложении Google Pay for Business, которая помогает продавцам создавать и запускать рекламные объявления.
По словам Булусу, более 530 миллионов уникальных пользователей совершили хотя бы один платеж через Google Pay, а за эти годы к платформе подключилось более 23 миллионов мелких торговцев. Он добавил, что такой охват дает компании уверенность в возможности внедрения новых финансовых продуктов для пользователей, уже привыкших к цифровым транзакциям.
Источник: techcrunch.com
